零壹财经2021峰会：数字经济·数字科技·数字金融的回顾与趋势

2021年1月13日，零壹财经·零壹智库在北京召开“数字经济·数字科技·数字金融——2021零壹财经·零壹智库峰会”，携手数字经济行业专家、商业银行与科技领域等人士，共同探讨数字经济发展。

本次峰会，零壹财经发布两本书籍、三份报告、四项榜单；数字金融在监管政策层面挑战，技术应用层面挑战；数据如何实现知识化与智能化？消费金融行业趋于持牌化和多元化；普惠小微金融的挑战、模式、生态与趋势；区块链面临着产业、人才与应用层面的挑战；场景金融有场内、本身、场外三种风险；中国数字科技的信息、数字、智能三大阶段各有怎样的态势？

新格局下数字经济发展新趋势与挑战

中国财政学会政府与社会融资专委会副主任、中国人民银行原副局长安起雷说，金融首先是经营风险的一个行业，金融的本质实际上是以负债进行经营，因而金融就要做好两件事，一是选好项目，二是把项目做好。金融的运行则是产生现金流，产生高回报。

主流金融机构经营当中还会产生风险，甚至会产生大量的不良资产，一些非专业的机构在做金融的时候可能风险会更大。安起雷提醒，“希望大家敬畏职业、敬畏金融，同时接受监管，最好是拥抱监管，不要拒绝监管。”

清华大学国家金融研究院副院长张伟认为，发展数字经济是畅通双循环和实现高质量发展的内在要求。当前智能化时代已经开启。新一轮信息技术的革命给我们数字化经济创造了条件。突如其来的新冠肺炎疫情“倒逼”经济数字化，加速经济数字化，并且催生了很多数字化业态。

由于数字经济本身由很多的数字技术来承载，相应地，数字经济作为一种新的经济形态，其发展也需要经历一个较长的过程。就单家企业或单个项目而言，在推进数字化转型过程中，初期投入会非常大，在生产没有形成，或者生产规模较小时，平均成本会立即显著提高。只有经过一段时间之后，技术应用趋于稳定，生产也上了一定规模，边际成本才可能下降，平均成本也随之下降，数字化转型的优势才能真正显现出来。因此，需要冷静看待数字经济本身及其未来的发展趋势，前景很美好，但道阻且长。

零壹财经·零壹智库创始人柏亮宣布，《数字金融：科技赋能与创新监管》《区块链产业全景2020》两部书籍即将出版。

《数字金融：科技赋能与创新监管》零壹推出的“金融科技发展报告系列”之一，该系列始于2017年。《区块链产业全景》是零壹推出的“区块链产业普查报告系列”之一，该系列始于2019年，今年首次正式出版。

对2021年的展望，柏亮表示，首先是政策，预计2021年应该还会有更多的监管政策出来，可能会对监管加强，也可能也会通过监管沙盒等方式来促进创新。

其次从技术的角度来看，一些新的技术可能会在金融领域获得更加广泛的应用。比如，数字人民币2021年会进行更大范围内的试点，数字人民币可能在跨境支付上实践。

零壹财经合伙人、副总裁、零壹研究院院长于百程发布了《深入产业：中国数字科技兵器谱报告2020》。他说，产业数字化浪潮分为三个阶段：信息化、数字化和智能化。2018年之后，在数字化基础之上，各项新兴技术融合创新，广泛应用在各个产业之中，由此进入产业智能化阶段。

于百程认为，2021数字科技有十大趋势：①数字科技作为新一代信息技术一部分，成为国家科技战略重点和企业战略；②数字资产价值被进一步认同，交易平台与监管提上日程；③5G、区块链与其他技术的协同加速；④政务、制造、地产等场景为数字科技提供更大舞台；⑤数据安全和信息保护将有实质突破；⑥数字科技服务实体经济目标更加明确；⑦数字科技平台化发展，使得专业细分的小微企业受益；⑧龙头企业在数字科技中的重要性凸显，上市提速；⑨数字科技价值更加体现在降本增效上；⑩从消费环节创新向全产业链互动创新转变。

北大光华•百行征信征信数据分析与应用联合实验室主任王志诚展现了数据如何成为经济要素的过程。王志诚认为，数据要素有用，能优化生产，改变消费习惯，并且有一定的稀缺性。前面得几种资源都是不可再生的和具有独占性的，但是数据资源和它们有本质的不同，就是它有再生性，有分享增值性。所以，数据要素在企业、生产，人与人彼此之间的合作等方面，都有很强的作用，未来整个社会很多的方面都会随着数据要素制度体系的建立和数据要素的处理带来很大的改变。

中央财经大学数字金融论坛理事、银行支行行长周承说，2020年以来，我们面临的形势更加严峻。不过数字化科技的升级、革新、迭代，为我们创新获客模式奠定了坚实的基础。2020年对我来说让我记忆深刻的是，我们通过数字化渠道和工具，突破了时间、空间和地域的限制，打破了重点依靠线下物理网点获客的传统零售银行展业模式，开拓出了一条数字化转型营销的新路径。在疫情期间客户无法到网点的情况下，成效非常显著。这个动作对于传统银行来说，也是一个重要的突破。

竹间智能产品及解决方案总监尤辉认为当前数字金融发展一个比较大的挑战是数据打通层面。包括金融行业的、制造业的，包括IoT领域相关的业务类公司，很多业务数据还没有打通，在为后面智能化的发展或者是应用形成了一定的制约。

尤辉说，如何将数据转化为知识，是用户比较痛的一个点，目前们已经在推动智能化的知识转化，也推出了知识工程平台，相信在今年我们能够抓住机遇，为广大的客户，提供更好的智能化资产转移，帮助他们在线上这些渠道开展更为广泛的业务。

亿联银行战略发展部兼小微金融部总经理王凯鸽表示，当下在业务开展过程中面临的最大挑战也是监管的挑战，我国的金融数字化跟国外的金融数字化，完全是两条路线，我国是自下而上的驱动，国外是自上而下的推动。在这个过程当中，金融的数字化走的就比较快。

王凯鸽说，第二个挑战是互联网银行运用金融科技和数字科技，数字科技本身也会带来一定的挑战，一些基础设施还有待加强，要从基础设施方面完善。还有就是技术带来的消费者权益保护和个人信息隐私保护等。最后一个挑战是人才的挑战。

捷信运营及总务部部长胡泊希望政策对于市场或者对于企业能有更明确的指导，有更加规范的、更加能够得到市场和政策认可的创新，所有市场主体因此而受益。

“我们在面临的挑战在于非常多新的技术，包括新的一些智能科技公司，包括大数据的公司，他们有很多的技术。作为企业或者说作为服务的提供者，我们有实际的业务需求，但是如何能够很好的把这些技术和痛点或者需求能够结合，这实际上对于我们这种企业而言相来说也是一个非常大的挑战。”

MobTech金融风控专家霍文虎分享了数据智能风控的实践案例。具体为他在某知名互联网企业甲方公司遇到的支付风控案例，从搭建变量体系、做模型、判断数据特征、变量整体交互、变量优化、新增模型覆盖、自动迭代等方面，展现了风控模型的知识。他还介绍了曾经做的催收模型，可以通过动态，以加权的方式去增强元数据的学习。

区块链的2020与新格局

零壹财经•零壹智库创始人柏亮发布了《区块链产业全景2020》。他说，区块链领域2020年关注度最高的是两个货币，数字人民币的试点和比特币价格的飙升。它们背后有区块链产业和区块链技术方面的背景。

政策上，2020年是区块链政策在全国普及和广泛生根发芽的过程，全国发布的各类区块链相关政策有493条，22个省的政府工作报告中都提到了区块链技术和区块链产业，各省市发布的专项规划就有24个。

专利层面，中国在区块链上的专利申请占全球的60%左右，专利层面，中国在区块链上的专利申请非常多，2020年全球区块链专利申请5万多件，其中中国申请了3万多件，排名前十的大部分公司都是中国公司，尤其是阿里巴巴、腾讯、平安。

虽然区块链在蓬勃发展，但柏亮表示，中国区块链还面临着三大挑战：一是技术，虽然申请专利很多，但在真正的核心技术和基本技术共识上突破较少，安全多方计算等方面还存在很多技术难关；二是人才，区块链人才是一个巨大的瓶颈；三是产业应用的挑战。

趣链科技北京分公司副总经理张贝龙指出，区块链产业的发展有三大趋势：

• 多元化，区块链技术越来越多的应用于不同行业，利用区块链技术的多中心化可以在不同行业间创造全新的合作机会，最终形成具有新业态的横向联盟区块链网络；
• 很多应用进入深水区，如基于区块链的供应链金融、福费廷、司法存证、政务服务等场景已经应用多年，应用将逐步向更多应用领域发展，区块链技术的价值逐步体现并变得不可替代；
• 区块链基础设施逐步形成，如星火链网、人民链等国家级、行业级区块链基础设施逐步形成，解决联盟链难以组建、区块链技术成本高的难题，逐步形成良性生态闭环。

微众银行区块链战略合作负责人鲍大伟介绍，在区块链领域，微众银行走的是开源合作的路线。他还展示了微众银行在产业应用、生态构建、技术创新方面取得的成果。

鲍大伟说，微众银行希望通过免费开源的工作，推动国产区块链技术能够蓬勃发展，能够有更多的合作伙伴参与到这个非盈利性的联盟组织当中，共建最大的国产开源联盟组织。

零壹财经·零壹智库发布了“2020中国区块链应用TOP30企业”榜单。微众银行区块链、趣链科技、神州信息、金融壹账通、蚂蚁链、欧科云链、京东数科、众享比特、数秦科技、溪塔科技、信任度、荷月科技、瑞策科技、矩阵元、宇链科技、数衍科技、亦笔科技等30家企业入榜。

消费金融与场景金融的总结与挑战

零壹财经合伙人、副总裁、零壹智库总监赵慧利发布了《消费金融行业发展报告2020》。她说，零壹财经已经连续几年发布消费金融的行业年度报告，这次报告马上消费、捷信、海尔消费金融、盛银消费金融和中原消费金融，提供了专业、有价值的案例以及知识参考。

赵慧利表示，2020年的消费金融行业是规范与鼓励发展并重。目前行业的持牌化趋势已经显现，全国获批筹建的持牌消费金融公司达33家，其中27家已开业。今年获批筹建的消费金融公司已有5家，其中，小米、北京阳光消费金融已开业，蚂蚁、唯品富邦、苏银凯消费金融正在筹建中，消费金融牌照发放明显提速。

多元化融资体系已经形成，包括同业拆借、发行金融债、ABS等。据零壹智库不完全统计，2020年已有招联、捷信、马上、兴业、湖北消费金融等持牌消金公司通过发行ABS、金融债方式融资超200亿元，获批数量及金额远超去年同期。

此外，在金融科技的驱动下，消费金融也衍生了很多新的发展模式，截至2020年12月底，一共有8家消费金融公司，累计公示专利合计333项，这个数据同比上涨了118%，其中最典型的是马上消费金融，2020年一年的专利数量就达到了191项。

光大银行智能风控中心VP祝世虎发表了以“看透风险，突破浪潮中的场景金融”为主题的演讲。他说，随着教育分期场景、医美分期场景、长租公寓场景等的接连暴雷，让一众金融机构进退维谷。此时，金融机构对于场景金融风险，一是“看不透”，对风险“隔雾观花”，二是“管不住”，手中的风险管理工具“方枘圆凿”，其根源是缺乏“体系化”的场景风险的识别与管控。

祝世虎认为，场景风险是一个“三层风险金字塔”，顶层为“场景之内”风险（客户级风险），中间层为“场景本身”风险（场景经营风险、交易风险、欺诈风险、客群偏差风险、特定风险），底层为“场景之外”风险（集中度风险、逆周期风险、“灰犀牛”风险、战略违约风险），三层风险由下而上叠加而成，越底层的风险发生概率越小，但是一旦发生，整个金字塔倒塌的概率越大。

对于场景本身和场景之外的风险，祝世虎认为其管理不仅在于智能风控，更重要的是聚焦场景风险中的“模型之上、数据之外”，将智能风控和传统风控手段相结合。

普惠小微金融的2020

零壹智库金融组研究总监李薇发布了《中国普惠小微金融发展报告2020》。她说，2020年新冠疫情对于我国众多的实体中小微企业来讲造成了巨大的冲击，与此同时我国的小微金融生态体系也带来了一个线上化、生态化的新篇章。李薇从挑战篇、模式篇、生态篇以及展望篇，四个方面进行分享。

挑战上，纾困中小微企业已成为银行业第一要务；二、模式上，主要集中在产品创新、场景分析、信贷技术、农村金融、经营风控。生态上，在我国监管机构和众多的小微企业融资处理之间，目前无论是小微金融供给方的数量还是参与主体的层次，会日渐丰富；展望上，李薇分析中国普惠小微发展有十大趋势与挑战。

趋势与挑战共有十大关键词，分别是：①政策引领；②信息信用基础设施逐步完善；③政府联动；④小微征信；⑤行业选取；⑥链式金融；⑦场景融合；⑧转型升级；⑨开放生态；⑩智能风控。