互联网人身险新规逐渐落地 行业格局或迎来洗牌

作者：禾凉

继2020年重疾险被重新定义后，保险行业又有了新的“动作”，这次的“主角”变成了互联网人身险。

2021年10月22日，中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下称“《通知》”），主要对三项内容做出了进一步的规定，一是明确了互联网人身保险业务经营条件；二是实施互联网人身保险业务专属管理；三是加强和改进互联网人身保险业务监管。

这改变了整个寿险行业的营销格局。

多个网红险“下架”

随着数据化时代的快速发展，互联网成为保险销售的重要渠道之一。在此大环境下，部分保险机构违规经营、不当创新，这直接导致了互联网渠道投诉激增、竞争无序，严重损害消费者权益，规范发展刻不容缓。

据悉，《通知》要求保险公司应立足于保护消费者合法权益，在充分评估、做好预案的前提下推进存量互联网人身保险业务整改，并于2021年12月31日前全面符合各项要求，且互联网人身保险业务回溯机制自2023年1月1日起正式实施。

如此看来，直到2021年底，保险公司的互联网人身保险业务改进规范时间不过1月有余。

《通知》发布不过半个月，中国银保监会便对保险业互联网渠道“恶意竞争”的“首月投保0元”类型的虚假营销做出了行政处罚，接下来，“投连险”“万能险”“分红险”等网红险便被互联网保险拒之门外。

值得注意的是，仅2020年，“投连险”“万能险”“分红险”的保费规模占比达65%，可见，随着以上三项险种的“消失”，互联网保险市场将会大幅压缩。

以上条例的直接影响便是所有在售的互联网产品暂时下架，而最终面临着两种结局：一是修改名称并且完善属性后，重新上架；二是无法上架，最终淘汰消失。

此次互联网人身险业务规范，中小险企直面挑战。

中小险企“弯道刹车” 

天风证券分析师夏昌盛、周颖婕曾表示，“我们判断新规落地后，利好传统大型险企，拥有较高素质代理人队伍的公司将长期受益。”

传统大型险企拥有优质的代理人团队及广阔的线下渠道，而中小企业成立时间较晚，渠道和代理人方面均不占优势，只能靠着流量时代带来的互联网销售大背景，与传统大型险企打起“价格战”，以降低保费从而扩大保费规模。

而《通知》对经营互联网人身险业务的险企进行了“能力的要求”，主要包括以下几点：

1.连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力充足率不低于75%；

2.连续四个季度风险综合评级在B类及以上；

3.连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；

4.保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上；

中小险企需要找到对该形势的合理应对之策，或是找到可替代的销售渠道，除了可以开拓自己的线下渠道，还应该找到合适的代理机构等方式进行“合作”。

中小险企接下来将如何发展，GPLP犀牛财经将会持续关注。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）