微众银行的小微金融答卷

作者：夏天

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）

2021年5月26日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署进一步支持小微企业、个体工商户纾困和发展。会议提出，加大支持小微企业、个体工商户等的普惠金融力度，引导扩大信用贷款、首贷、中长期贷款、无还本续贷业务规模，推广随借随还贷款。

量大面广的小微企业和个体工商户是我国经济韧性、就业韧性的重要支撑。截至今年4月末，全国小微企业总数超过4400万户、个体工商户超过9500万户，成为我国就业主力军。而近两年受疫情、国外内经济形势等因素影响，不少小微企业面临资金困难。此次会议部署落实落细减税降费措施、加大普惠金融支持力度等，将有利于减轻小微企业资金压力，更好助力企业发展。

小微企业的发展离不开金融“活水”。近年来，一系列扶持小微企业发展的政策相继落地。据银保监会数据显示，截止2020年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额42.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，较年初增速30.9%。

支持小微、普惠大众，是民营银行设立的初衷，也是其使命所在。由于小微企业分布范围广，经营失败也是常事，且其财务管理、资产评估、征信记录等方面有待进一步规范，因此对于传统商业银行来说，发现优质或有潜质的小微企业，需要耗费大量搜寻成本和机会成本。所以，以招行为代表的股份行，以泰隆银行等为代表的城商行主要覆盖的还是50万、100万授信左右的小微企业（含信用和有抵押担保贷款）。对于更加“下沉”的小微企业，民营银行无疑有着更好的服务优势。

自2014年首次获批以来，民营银行就肩负着探索服务中小微企业、服务实体经济的差异化、特色化模式的使命。如今，民营银行已发展超过6年时间，作为我国金融体系的重要“毛细血管”，民营银行在支持实体经济、支持小微企业服务方面取得了长足进展。

作为首家开业的民营银行，微众银行的普惠金融发展之路没有先例可循，没有经验可鉴，只能靠自己逢山开路、遇水架桥。自诞生以来，微众银行创新思维，将“科技”内化为自身发展的内在动力要求，将大数据、云计算、区块链等新一代信息技术运用到经营中，降低对中小微企业信息不对称、搜寻成本和风险管理成本，探索出具有特色化、差异化的新型银行模式，提高了服务实体经济的效率。

微众银行的小微金融之路

客观而言，小微贷款历来是难啃的“硬骨头”，需求“短小频急”，且违约风险在各类贷款中相对偏高。针对小微企业“融资难、融资贵”的问题，微众银行发挥科技优势，于2017年在深圳作为试点推出了一款线上、无抵押的对公流动贷款产品“微业贷”。

据统计，在微业贷客户中超过60%在获得授信时无任何银行企业类贷款记录。这背后是微众银行六年累积的包含央行、企业、税务、司法、电力、工商、海关、社保、网络社交等超过30种数据源；同时，围绕企业与法人双维度，建立了包含超过30个模型类别、超过300个子模型的大数据风控体系，覆盖贷款全流程。

为增强小微企业获取金融服务的便捷性，增强企业的获得感，微众银行微业贷依托前沿金融科技来降低银行端“三高”成本，满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。且微业贷不过度依赖核心企业信用、无需抵质押的贷款模式，为化解供需两侧之间的结构性矛盾提供了有效途径，线上化特色也降低了小微企业获取金融服务的难度，有效提升金融服务的可获得性。

截至2020年末，“微业贷”已触达超过188万家小微企业，并为其中超过56万户提供授信支持，在贷企业法人客户数占服务业务覆盖地区小微企业总数的比重逾6%，间接支持超400万人就业，服务范围覆盖27个省和直辖市，服务超过200个县级以上城市，充分支持了小微企业的发展。三年多的实践证明，“微业贷”有效满足了小微企业“短小频急”的金融需求，成为解决小微企业“融资难”问题的有效途径。

作为国内首家民营银行和互联网银行，微众银行始终致力于服务实体经济，在企业金融拳头产品微业贷的基础上，微众银行对其延展，以贴近产业链、供应链条中的广大经销商、供应商的需求，打造出微众银行供应链金融产品和科创企业专属的科创贷款，以及微闪贴等企业金融产品，打出了一套服务中小微企业的金融产品“组合拳”，构建完善的金融服务生态圈，积极为中小微企业提供高质效服务。

数据显示，目前微众银行企业客户中，70%以上企业是制造业、批发零售业和高科技行业。

在供应链金融服务领域，微众银行继续沿袭“微业贷模式”的成功路径，打造了差异化特色金融服务。微众银行微业贷供应链金融产品主要以供应商/经销商主体信用数据、交易数据、债项数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为载体，具有不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品的差异化特点，较好地满足了供应商与经销商企业的小额、短期、高频、急用的资金需求特点。

目前，微众银行已和广泛分布于快消、新能源、基建、3C、农业、绿色产业等多个领域的超过200家核心企业建立了合作关系，为逾8万家的上下游小微企业提供了授信，提升了上下游小微企业的融资额度，降低了他们的融资成本，促进产业链的健康发展。

除此之外，微众银行通过支持一大批核心企业做大做强，重点支持民营实体制造和民生消费绿色行业。

在绿色产业板块，目前微众银行供应链金融已经和爱玛、绿源、台铃、雅迪、金箭电动车，以及超威、天能电池和隆基股份等绿色企业达成合作，还有为其大量的下游经销商提供贷款服务，支持绿色出行及生态发展。

在农业产业板块，目前微众银行供应链金融已和正大、新希望、海大等饲料企业，中化化肥、中农化肥等化肥企业，蒙牛、光明等乳业企业，隆平高科等种子企业，极飞科技等智慧农业科技企业达成合作，为其大量的上下游供应商和经销商提供贷款服务，助力现代农业发展。

以新疆四点零农业科技有限公司为例，他们是极飞科技在阿克苏地区的一级分销商，极飞科技是全球领先的智慧农业科技公司。公司每年11月为春耕生产做准备，需要大量备货，资金压力较大，需要借助融资渠道来补充资金。通过极飞科技，该公司负责人骆鹏山接触到了微众银行微业贷经销商贷款这一线上化的经销商专属贷款产品。手机即可申请、放款快、额度高、还款灵活等优势，成为了吸引他的原因。在手机上提交了企业资质信息和与极飞交易的订货发票等凭证之后，骆鹏山的公司立即获得了130万的授信额度。这笔贷款资金的注入，缓解了公司春耕备货期的资金压力。

2020年3月，针对深圳科技创新型中小微企业众多，且大多数企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，微众银行沿袭微业贷的成功模式和特色优势，携手深圳市南山区科技创新服务中心，打造出微众银行科创贷款这一具有微众银行特色的对公贷款产品，为南山区科技型中小企业保驾护航。

相较于传统的贷款审核方式，微众银行科创贷款是一款为科创型中小微企业量身打造的特色金融服务产品，具有无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化、随借随用、按日计息等特点，配合政府贴息政策能为小微企业提供较低的优惠利率。

以深圳市时创意电子有限公司为例。该公司成立于2008年，是一家集芯片设计、软固件研发、封装测试、制造等多种应用能力于一体的国家级高新技术企业。作为一家科技小微企业，公司的产品研发、技术迭代、团队组建等环节都需要资金支持。微众银行为其提供科创贷款，协助其解决资金问题，有效助力企业发展。

与此同时，为了更好地为全国其他地区的科技创新型企业提供金融服务，微众银行凭借服务深圳科创企业的成功经验，将微业贷科创贷款迅速普及推广到了全国，切实拓宽了科创中小微企业的融资渠道，降低其融资成本，助力提升科创企业的稳定性与竞争力。