百融云创：独立AI技术平台的取舍之道

当前，人类正在加速走向智能时代。随着新一代人工智能在全球范围内蓬勃兴起，推动经济社会各领域从数字化、网络化向智能化加速跃升，为经济社会发展注入新动能，也深刻改变着人们的生产生活方式。

“金融是AI落地的最佳场景。”专家表示，金融领域天然的数据属性与智能化需求为人工智能的应用提供了基础，加之政策和资本的推动，人工智能落地金融场景已成为不可逆转的趋势。

当前，无论是BATJ旗下的互联网金融巨头，还是银行成立的金融科技子公司，都在积极拥抱人工智能。此外，传统金融IT服务商、AI独角兽技术公司等各路玩家也纷纷入场，行业竞争正酣。

但在“AI+金融”这条赛道上，巨头并不一定拥有绝对优势。业内分析指出，这一市场更看重的是服务商在垂直领域的技术和解决问题的水平。是否拥有长期业务场景实践经验？能否给出真正有助于提高金融机构运行效能的解决方案？这些才是考验服务提供商的关键所在。

成立于2014年的百融云创，是国内最早将机器学习等人工智能技术应用到信贷风控建模的企业之一。不过，与大多数金融科技不同的是，百融云创始终坚持“只做科技、不碰金融”。

“站在金融机构背后，成为金融行业的基石。”这是百融云创成立之初的选择与坚持。如今，百融云创已经是国内最大的独立AI技术平台，累计已为逾4,200名金融服务供应商客户提供服务，包括绝大部分中国国有银行、逾650家区域银行、绝大部分中国消费金融公司、逾90家主要保险公司及其他多家金融服务供应商。

创业取舍：坚信数据和算法的价值

数据和算法对百融云创创始人兼CEO张韶峰来说是热爱，更是一种技术信仰。在公司成立之际，正值国内互联网金融热潮兴起，他和团队没有选择当时的热门赛道，而是心怀“科技赋能”的梦想，尝试将人工智能和大数据技术结合应用于金融领域。“我自己内心更喜欢的、更加尊崇的还是偏技术的东西。”张韶峰解释，经过与几家金融机构的初步合作，创始团队坚定了最初的想法。

“无论做什么，最初看来总是困难的。”张韶峰回忆道，之前对于部分银行而言，接受人工智能、机器学习这类算法是有困难的。“许多银行更习惯传统的逻辑回归算法，这样的算法处理的数据字段比较少，算法也更具解释性，用起来相对简单，技术理解起来很容易。一开始，他们对于机器学习模型不是很接受。”于是很多时候百融在服务金融机构的时候，需要转为使用传统逻辑回归的方法去做，但实际上百融内部还是一直在坚持使用机器学习模型。

转机出现在2016年，AlphaGo战胜围棋世界冠军在业界产生了极大的影响，客户对于人工智能技术的态度发生了明显的转变。到了2016年年底与2017年初，百融云创开始大量使用机器学习模型，帮助金融机构在信贷风控、精准营销等多个场景实现了人工智能技术的落地。

循着金融机构的需求，百融云创的产品线不断拓展，依托机器学习、自然语言处理、知识图谱等底层核心技术打造智能风控系统，可提供贷前准入、贷中监控、贷后预警、收益评分、精准营销等多个场景的解决方案。

为持续深化AI+金融的应用，百融云创不断加大研发投入，并在2018年3月正式成立了人工智能金融实验室，通过“数据+算法+场景”的叠加效应，在计算语音、自然语言处理、知识图谱等各技术领域中深入实践。

如今，经过3年的发展，实验室不断发展壮大，目前已吸引了超百名来自国内外的资深专家和人才加盟，包括来自斯坦福、牛津、清华、新加坡国立大学等国际一流学府的精英，算法工程师均有硕士、博士学历。与此同时，实验室自主研发的智能外呼机器人、智能模型训练平台“计算未来AutoML”、端到端语音合成系统等相继问世。

科技赋能：AI 驱动风控、营销智能化

在众多布局AI金融赛道的公司中，各家的姿态并不尽相同。张韶峰表示，科技赋能金融的范围很广，比如可以向金融机构输出一整套IT系统，可以细分为账务系统、信贷审批系统、决策引擎系统等，可能有些金融科技公司愿意为客户提供全套的系统，百融云创采取错位发展的战略，重点还是在风控、营销以及机器学习方面。

在共建多层次风控体系的过程中，百融云创依托自身丰富的产品线、本地化服务、更贴近应用场景等诸多优势，为金融机构提供贯穿客户全生命周期的智能风控产品和服务，实现从贷前流量筛选、贷中动态监测机制、贷后分层筛选管理，在风控全流程有效地帮助金融机构控制风险、降低不良率。

具体来说，贷前，百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉和知识图谱等前沿技术，设备指纹、关系图谱等核心反欺诈产品可有效帮助金融机构防范黑产和团伙欺诈。贷中，百融云创提供的号码状态核查，可以及时对联系异常的信息进行预警。同时，也可以根据原有策略对贷款客户进行策略重审，关注风险变化情况，将风险前置，提前对接后续策略。贷后，百融云创自主研发的智能语音机器人“百小融”，可以替代超过80%的人工触达工作量，而且客户在通话时的感知与真人几乎一样，为原有流程节省了大量的成本。

而在精准营销场景，百融云创能够助力金融机构从挖掘存量客户、提升客户粘性、降低获客成本三个方面构建以客户为中心、营销风控一体的精细化客户经营策略。通过存量客户标签体系、存量客户价值评分体系的搭建，可以帮助金融机构实现精准分层。以信贷场景存量客户交叉营销为例，基于营销响应分、营销成单分，精准从沉睡客户/流失客户中找到贷款需求高的客户作为精准营销对象，通过对高响应客户进行短信、IVR、人工等手段进行营销，可提高营销响应率，有效节约成本。同时，无需求的客户不会被营销打扰，有需求的客户可及时找到合适的产品，逐步提升用户体验。

“服务金融是场长跑运动，百融云创从成立到现在，我们一直专注做的一件事就是使用数据和算法来提高效率。”张韶峰表示，注重数据的挖掘和算法的应用使得百融云创大大降低了金融机构业务专家的决策成本，形成有效的人机协同、相互促进的局面，不仅切实地将潜在危险抹杀还保证了营销的精细化。

人工智能是未来金融服务的核心能力，是下一代金融服务满足客户千人千面需求、进入各类细分场景的助推器。未来，百融云创将持续探索人工智能、云计算、区块链等前沿技术在金融领域的场景应用，赋能金融机构数字化创新和转型，让金融更富智慧，开创金融生活新篇章。