江苏银行2022年上半年“质效双升”的背后

作者：随卞

博观而约取，厚积而薄发，是对当下江苏银行最好的写照。

8月29日晚间，江苏银行公布了半年报。财报显示，截至6月末，江苏银行实现营收351.07亿元，同比增长14.22%；归母净利润133.80亿元，同比增长31.20%。

去年，江苏银行净利润增速在一众A股银行中居于前列，营收增速稳居前三甲，在如此高的基数下，今年仍保持高增长极为难得。

与此同时，江苏银行的资产质量也得到进一步提升。

财报显示，截至上半年末，该行不良贷款率0.98%，较上年末下降0.1个百分点，拨备覆盖率340.65%，较上年末提升32.93个百分点，上市六年来，不良贷款率持续下降，拨备覆盖率持续提升，关注类贷款占比、逾期贷款占比进一步下降。

Choice数据显示，自江苏银行发布半年报的一日之内，有9家券商发布研报，其中平安证券在研报中观点鲜明，认为江苏银行一方面扎实深耕本土，另一方面积极推动零售转型，盈利能力和盈利质量全方位提升，上调评级由“推荐”至“强烈推荐”。

分析来看，江苏银行绩优的背后，是其坚守服务中小企业的市场定位，同时在财富管理、小微金融等领域形成自己独有的特色，修筑了属于自己的护城河。

一如既往 助力小微成长

小微业务是江苏银行的一张亮眼名片。

财报显示，报告期末，江苏银行小微贷款余额5670亿元，较上年末新增864亿元，余额、增量均居江苏省内第一，其中普惠型小微贷款余额1330亿元。

江苏银行小微业务深得市场认同的背后，是其坚守“帮小微就是帮自己”“做小微就是做未来”的理念。

近年来，江苏银行依托数智化小微建设，加快推动普惠金融高质量发展，切实提升服务小微、科创等关键领域市场主体能力。通过加快一站式小微服务平台“随e贷”服务功能、营销模式、业务策略的升级，江苏银行全面提升无接触服务质效。

同时，江苏银行深入开展科技中小企业“百千万”、首贷扩面、助企六益、“专精特新”企业攻垒等专项行动。报告期末，该行科技型企业贷款余额1371亿元，连续多年居江苏省内第一。在客群管理上，江苏银行客户结构持续调优，高质量客户显著增长，上半年新拓展科创高企人才、专精特新等高质量客户是去年同期的1.7倍。

抓住现在 深耕财富管理

随着中国居民财富总量的不断增长，财富管理市场迎来了前所未有的发展机遇。根据麦肯锡的测算，未来5年中国财富管理市场年复合增长率仍将维持在10%左右，预计2025年有望突破330万亿元。

也就是说，谁能在财富管理领域分得一杯羹，谁就能获得长足发展。

逐鹿财富管理这片广袤的“蓝海”市场已成为银行的共识。作为城商行的“绩优生”，江苏银行更是发力于此。根据其历年年报来看，江苏银行2020年年报中首次出现“大财富管理”一词。2021年，江苏银行在年报中强调，做大零售业务，聚焦财富管理，推进管理的零售客户资产（零售AUM）增长，打造财富管理增长极。

多年耕耘，终有回报。半年报显示，江苏银行手续费及佣金净收入同比增长14.77%，零售存款余额4977亿元，较上年末增长17.62%，零售贷款余额5575亿元，零售AUM达10478亿元，较上年末增长13.57%。显然，其以大财富管理驱动零售转型发展取得了显著成效。

其中，消金公司作为财富管理业务的重要一环，也受到江苏银行的重视。

2021年4月份，江苏银行旗下子公司苏银消金正式开业。

半年报显示，截至今年6月末，苏银消金贷款余额182.01亿元，当年累计放款353.70亿元，着力构建数字化特色和“1+4+N”经营生态。

成立消金公司之外，江苏银行还不断在信用卡业务上更新迭代。据悉，该行推出了一表双申的e融卡、美团BETTER联名信用卡、美团优选联名信用卡等新产品。报告期末，江苏银行信用卡累计发卡574万张，较上年末增长13%，同比增长26%；信用卡贷款余额310亿元，较上年末增长9%，同比增长19%。

把握未来 提高综合服务能力

近几年，江苏银行坚持以客户为本，凭借数字化综合服务在一众商业银行中脱颖而出。

这一点在江苏银行“企投家”更迭中得以体现。早在2018年，该行就面向企业家客户推出“企投家”综合金融服务。2019年，江苏银行创新成立圆融企业家研修院，2022年推出“企投家”2.0服务方案。

江苏银行聚焦三个服务领域，围绕企业家在“个人、家业、企业”的需求生态圈，为企业家提供“企业经营”“投资平台”“家业传承”全方位的综合服务；打造四个服务平台，形成以“企业经营服务平台”“投资服务平台”“融资服务平台”“传承服务平台”为主导的中心式、特色化服务板块，塑造一站式服务生态链，构建企业家信任网络；深化五个服务内涵，即服务对象多元化、服务领域专业化、服务体系周期化、服务内容创新化、服务方式智能化。

通过“企投家”，江苏银行搭建了公私联动、一体化服务场景，打通投融资两端，形成了私人银行服务闭环。其半年报显示，报告期末，财私客户数较上年末增长16%。

凭借优异的综合服务能力，江苏银行积极开展拓客强基工程，抢抓优质资产，信贷需求、项目储备相对充裕，在积极支持实体经济的同时，保持了良好的可持续发展能力。